【完全ガイド】自動車保険の等級を親子間で引継ぐ方法

自動車保険の「等級（ノンフリート等級制度）」は、契約者の事故歴によって割引率が決まる仕組みです。等級が高いほど保険料は安くなり、家計に大きな影響を与えます。

新規で加入すると6等級（またはセカンドカー割引の7等級）から始まりますが、若年層は事故リスクが高いため保険料が高額になりがちです。

そこで注目したいのが親子間での等級引継ぎです。
例えば、親が20等級を持っていれば、子は新規契約でも20等級からスタートでき、初年度から大幅な割引を受けられます。
ただし、親子間なら必ず引継ぎできるわけではなく、要件・期限・対象外の共済など注意すべき点があります。

本記事では、

• 親子間での等級引継ぎの仕組み
• メリットとデメリット
• よくある失敗事例と対策
• 手続きの流れと必要書類

をわかりやすく解説します。

親子の自動車保険等級引継ぎとは？保険料が削減できるしくみ

自動車保険は契約時の「等級」によって保険料が大きく変わります。
新規契約の場合多くは6等級からスタートするため、10～20代の若者が初めて車を持つと、等級と年齢条件の影響により保険料が非常に高額になる傾向があります。

ここで役立つのが「親子間の等級引継ぎ」です。
親が持つ等級を子へ引継ぎすると、子が高い等級で自動車保険に加入できるため、保険料が安くなるというメリットがあります。

この章では親子間の等級引継ぎについて、しくみを整理します。

親子間の等級引継ぎで保険料が安くなるのはなぜ？

親が長年積み上げた等級を子に引き継げば、新規契約でも高い割引率を適用できます。

• 親が20等級 → 子に引継ぎ → 子は20等級で契約開始
• 親は等級を譲るため新規契約（6等級）で再加入（※）

親は新規契約で保険料が高くなるものの、年齢条件が高いほどリスクが低く保険料も抑えやすいため、家族全体で見ると節約効果が大きくなります。
（※）セカンドカー割引の対象になると7等級で新規加入が可能です。

ノンフリート等級制度の基礎知識と契約時のポイント

自動車保険の等級制度は、ノンフリート等級制度と呼ばれており1等級から20等級までの階級式です。
新規契約は6等級から始まり、1年間無事故であれば翌年1等級アップします。
保険契約期間に事故があれば3等級もしくは1等級ダウンします。

この章では等級引継ぎ時に押さえておきたいノンフリート等級制度の基礎知識と契約時のポイントを解説します。

ノンフリート等級と割引率のしくみ

自動車保険の等級が高いほど割引率も高くなり、保険料も下がるしくみとなっています。
先述のとおりノンフリート制度は1～20等級の階級式となっており、等級の数字が大きくなるほど受けられる割引率も上昇するため保険料は安くなります。

自動車保険は年齢条件や補償内容、車種などによっても保険料が変動しますが、等級を積み上げることで保険料は安くなるため、事故を起こさないことが保険料の節約に役立つしくみです。

新規加入時の条件

自動車保険に新規加入する場合、契約者は6等級（もしくは7等級）からスタートします。
21歳以下の若年層や運転免許証がブルーやグリーンの方は、事故リスクが高いとみなされるため保険料は高く設定されます。

もし、子が以前の自動車保険契約で事故を起こし、保険金を受け取っていた場合、デメリット等級が適用される可能性があります。
デメリット等級は6等級以下の等級を指し、1～4等級の場合は割増率が適用されるため保険料は高くなります。

新規加入の場合でも過去に事故を起こして保険を解約していたり、満期を迎えて再加入する際に、このデメリット等級が引き継がれることがあるため注意が必要です。

親子間で等級を引き継ぐメリットとは

自動車保険は新規加入時の等級設定に制約があるため、過去に事故を起こしたことがない方でも低い等級から加入する必要があります。しかし、すでに触れたように親子間で等級を引き継ぐことで、高い等級で新規加入ができるというメリットがあります。

そこで、この章では親子間で等級を引き継ぐメリットを整理し、わかりやすく解説します。

子の保険料を大幅に削減できる

新規契約は6等級（7等級）からスタートするため、若年層では年間保険料が10万円以上になることもあります。
多くの若年層は進学や就職の機会に運転免許証を取得し、車両の購入を行います。
あわせて引っ越しや学費などの費用もかかるため、自動車保険料が非常に重い負担となるケースが見受けられます。しかし、親が安全運転を行っていれば、この機会に高い等級を子に譲ることができます。

事故率が低い中年向けに自動車保険料が安く設定されている保険も多く、子よりも親の方が新規契約時に保険料を圧縮できることも少なくありません。

子が早期に20等級へ到達できる

子が親の高い等級を引き継いでカーライフをスタートすれば、6等級での新規加入者よりも早く20等級に到達しやすくなります。

もちろん、安全運転を続け事故を起こさないことが大切ですが、早期に高い等級へ到達することで事故時に等級ダウンがあっても保険料を抑える効果もあります。

たとえば、6等級で1事故があると3等級ダウンとなり、翌年は3等級でデメリット等級になってしまいます。
しかし、20等級なら1事故があっても翌年17等級であり、割引率も適用されます。
親子間の等級引継ぎは事故時の保険料リスクにも備える効果があるのです。

等級の引継ぎ手続きは簡単

親子間の等級の引継ぎは、複雑な手続きを要するように見えますが、実際には簡単に行うことが可能です。
子が自動車保険へ新規加入する際に必要書類を揃えて申告します。

等級の引継ぎができるタイミングは以下です。

『① 親が乗っていた車を子に譲る場合』
記名被保険者が親から子に変わる場合は、現在の契約の被保険者や年齢条件を見直すことでスムーズに引継ぎ可能です。補償内容は契約期間の途中でも見直すことができます。契約者の変更も可能です。

『② 子が新たに取得した車へ自動車保険契約を移す』
この場合、親の契約で子が新たに取得した車への車両入替の手続きを行い、記名被保険者や年齢条件も変更します。
親の車が無保険状態となってしまうため、速やかに親は新規の自動車保険を契約します。

新たに取得する車へ等級を引継ぐ場合、家族が利用する車を増車する、もしくは現在自動車保険に加入中の車両を廃車・譲渡するタイミングで引継ぎます。（リースによる返却も可）

親子間で等級を引継ぐデメリットとは

親子間で等級を引継ぐことで、高額になりがちな子の自動車保険料を抑えることが可能です。
家計負担を減らす効果もあります。しかし、大きな節約効果をもたらす一方で、デメリットや注意点も存在します。
しくみを正しく理解し、事前に対策を取ることが重要です。

この章では親子間の等級の引継ぎについてデメリットを解説します。

親の保険料は高額になる

等級を子に引き継ぐと、親が自動車保険に再加入する際には新規契約となるケースが多く、その結果として親の保険料が高額になるデメリットがあります。
特に、車両保険が高額であったり、運転免許証がブルーの場合は高額になりやすいため注意が必要です。

親の保険料を下げる方法はある？

親の自動車保険料を下げるため方法としては、以下が考えられます。

子が新たに自動車を運転するため、親の車両を運転する機会がない場合は運転者を限定することで保険料が節約できます。また、運転者を制限する際に年齢制限も確認しましょう。
21歳以上など若年層のドライバーに設定していた場合、30歳以上や35歳以上など、親世代向けに設定を変更することで保険料が安くなります。

等級継承ができない保険契約もある

親子間での等級の引継ぎは可能ですが、すべての保険契約で等級を引継げるわけではありません。
たとえば、共済の一部（自治労共済など） は独自の制度を採用しているため、民間の損保会社・共済への継承ができないケースがあります。

そのため、契約先を変更する際には必ず事前に「等級継承が可能か」を事前に確認することが重要です。
事前確認を怠ると、いざ契約変更した後に引継ぎ不可が発覚し、等級がリセットされるリスクがあります。

等級継承ができない保険会社の一例

JA共済やこくみん共済などの共済は等級の継承が可能ですが、次に挙げる共済からは等級の引継ぎができないとされているためご注意ください。

• 教職員共済（※加入できるケースあり）
• 自治労共済（自治労共済組合）
• トラック共済（トラック共済組合）　など

等級継承には要件もある

等級を親子間で引き継ぐには、一定の要件を満たす必要もあります。主な要件は以下のとおりです。

• 配偶者
• 同居している6親等以内の親族
• 配偶者と同居している3親等以内の姻族

進学・就職ですでに子が別居している場合は上記の要件を満たさないため親から子への等級の引継ぎはできません。
等級の引継ぎには細やかなルールがあり、満たしていない場合は引き継げないというデメリットを必ず押さえておきましょう。

等級が継承できない？引継ぎ失敗事例と対策方法とは

親子間の等級の引継ぎは慎重に行う必要があります。
ご説明のとおり要件をクリアしていることはもちろんですが、その他にも押さえておくべきルールがあるため注意が必要です。

そこで、この章では等級継承の失敗を防ぐためにもよくある失敗事例と対策方法を紹介します。

進学先や就職先で免許を取得し、車両も購入した事例

進学や就職を機に子が新しい土地で免許を取得し、車を購入する場合、親の等級を引き継ぐタイミングを誤ると引継ぎができないケースがあります。

• 失敗例
  親と別居し、進学先で車を購入してから自動車保険に加入することになった。親子間で等級引継ぎの手続きを行おうとしたら別居の親族はできないと言われた。
• 対策方法
  親の等級を引継ぐためには親子が同居している必要があります。進学や就職で引っ越しをされる前に自動車保険の引継ぎを行うことが大切です。

保険の引継ぎ期間の7日間を超えてしまった事例

自動車保険の等級を引継ぐためには定められた期間内に手続きを進める必要があります。
前契約の「満期日もしくは解約日」から、次の新規契約の間に空白が7日以上あると、等級がリセットされる可能性があります。
7日以内に手続きを必ず行いましょう。

ただし、次契約の手続きが7日を超えてしまった場合でも「継続うっかり特約」の利用で継承できる保険会社もあります。
この特約は全契約の満期日の翌日から30日間以内に継続手続きを行うことで、等級継承ができるものです。
すべての保険会社に用意されているものではないため注意が必要です。

• 失敗例
  親の保険契約を解約した後、子供の契約を開始するまで10日間空いてしまった結果、等級がリセットされ、新規契約扱いになった。
• 対策方法
  等級継承を予定している場合は、親子一緒に手続きを行い次契約も当日中をめどに行いましょう。代理店契約の場合は事前に用意をお願いしておくことがおすすめです。

前契約が保険料未払いで解除されていた事例

親の契約が過去に保険料未払いで解除されている場合、等級の継承はできません。

• 失敗例
  過去に数か月の未払いがあり親の契約が解除されていたが、等級引継ぎ手続きを行ったところ、等級はリセットされると言われた。
• 対策方法
  子への等級継承を行う前に、まずは前契約を必ず確認する必要があります。現在契約がある場合は問題ありませんが、過去の契約を利用する場合は中断証明書も必要です。前契約は解除ではなくても、事故歴があり前契約の保険証券に記載されている等級よりも下がる可能性もあります。
  不明点がある場合は引き継ぐ予定の元契約の保険会社へ確認されることがおすすめです。

中断証明書の期限が切れていた事例

中断証明書とは、保険契約を一時的に中断することで等級を保存しつつ、保険契約を更新しない状態を証明するものです。
保存できる等級は7～20等級で、事故がなければ次契約では1等級アップして新規契約が可能です。
（例：満期時15等級で事故はなく中断証明書を発行した→次契約は16等級からスタート）

例えば、引っ越しなどを理由に車を売却し、新天地では車を持たない場合は中断証明書を発行することで、再び自動車保険が必要となった時に証明書を利用して保存した等級に手加入できます。

ただし、中断証明書にも利用期限があります。中断手続きをした保険契約の満期日もしくは解約日から、10年間を超えると効力が失効します。
（出国による中断は出国日から起算して10年を超えると失効します）

• 失敗例
  親が中断証明書を発行していたが、期限を過ぎてから子に引き継ごうとした。
• 対策方法
  中断証明書の有効期限を事前に確認すること。

もしも中断証明書を紛失した場合は保険会社や代理店を経由し再発行可能ですので、紛失で無効になることはありません。

等級を親子で継承するには？手続きの流れを解説

実際に親子間で自動車保険の等級を引き継ぐ場合、単純に「名義を変えるだけ」で完了するものではありません。
車両入替や記名変更、必要書類の準備など、複数のステップを踏む必要があります。

この章では、実際の手続きの流れをわかりやすく解説します。
（この章では、子が新規の車両を取得し、親の等級を引継ぐとしてご説明します）

車両入替と記名変更

最初に必要となる手続きは「車両入替」と「記名被保険者の変更」です。

『車両入替』
親が所有していた車両から、子が新規取得した新しい車両へと補償対象車両を変更します。

『記名被保険者の変更』
保険の対象となる運転者を「親」から「子」へ変更します。この時契約者を変更することも可能です。

この二つを同時に行うことで、親が保有していた等級を子の契約にスムーズに移すことができます。
親が契約していた自動車保険ごと移す手続きのため、子は親が加入していた証券番号と同じ自動車保険となります。

車両入替と記名被保険者の変更時に必要な書類

『① 新しく取得した車両に関する書類』
車検証が必要です。
車両の走行距離も申告する必要があるため、新規車両のオドメーターも確認します。

『② 子の運転免許証』
免許証の色や取得年月日などを申告するため、お手元にご用意ください。

『③ 現在親が加入している自動車保険証券』
証券がない場合はマイページで確認できます。

この他に、契約者の変更時には変更届出書などの提出を求める保険会社もあります。
各保険会社によって必要書類に違いがあるため、必ず親が加入している保険会社のサイトや代理店などへ事前に必要書類を確認しましょう。

等級引継ぎ時に知っておきたい2つの注意点

自動車保険の等級を親子間で継承する際には、契約後に後悔をしないためにも知っておくべき注意点が2つあります。

この章で詳しく解説しますのでご一読ください。

1.車種や補償内容によっては保険料が高くなる可能性がある

等級を引き継ぐと若年層の子であっても保険料が安くなるというイメージがありますが、必ずしもそうとは限りません。
等級が高くても、以下の要因で保険料が予想以上に高くなる可能性があります。

『車両入替後の車種』
引き継ぐ自動車の車種によって保険料は大きく変わります。
とくに、新しい車がスポーツカーや高額な輸入車などの場合、保険料が高くなる傾向にあります。
これは、事故率や修理費用の高さが保険料に反映されるためです。

『補償内容の見直し』
若年層のドライバーは事故リスクが高いため補償内容を充実させておくことが大切です。
対人・対物など事故の相手方への補償はもちろん、ご自身の車や身体のトラブルに備えて車両保険や人身傷害保険もしっかり加入するようにしましょう。
ただし、補償を手厚くするとどうしても保険料は高くなります。家族が加入している自動車保険における補償の重複「人身傷害保険や弁護士費用特約など」がないか確認し、二重の保険料払いを防ぐことが大切です。

『事故有係数適用期間がある』
親の契約に事故歴があり、「事故有係数適用期間」が残っている場合、等級を引き継いでも保険料の割引率が低くなり、結果として保険料が高くなることがあります。

2.等級継承後は別の保険会社でも加入できる

等級継承は、必ずしも元の保険会社で継続する必要はありません。
親が代理店型の自動車保険に入っていても、子に引継ぐ際にはダイレクト型への変更も可能です。
等級は、一部を除き各保険会社や共済に引継げます。

一括見積もりで最安の保険会社を見つけよう！

親子間での等級の引継ぎ時は、複数の保険会社を比較する絶好の機会です。
一括見積もりサイトを利用すれば、一度の入力で複数の保険会社の見積もりを簡単に比較できます。

• 料金の比較: 等級や車両情報、運転者情報などを入力することで、各保険会社社の保険料を気軽に比較できます。
• 補償内容の比較: 保険料だけでなく、各社の補償内容や特約、ロードサービスなどの違いもあわせて比較することも可能です。

特にダイレクト型は代理店型よりも保険料が安い傾向にあり、どうしても保険料が高くなりがちな若年層の保険料節約にも役立ちます。
家計に優しい自動車保険を見つけるためにも、まずは一括見積もりを利用してみましょう。

まとめ

等級は親子間で引継ぐことができるため、高額になりやすい子が新規加入する際に引継ぎを検討することがおすすめです。ただし、保険料は等級のみで決めるものではなく車種や補償内容によっても変動するためご注意ください。

また、親子間の等級の引継ぎには細やかな要件もあります。事前にしっかりと確認し、必要書類も漏れが内容に用意しましょう。

投稿者プロフィール

岩田あき

経歴：大手損害保険会社に勤務後、弁護士事務所で秘書として交通事故訴訟の調査に従事

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