要注意！マイカー共済で損する人の特徴と絶対知るべき契約リスク

「マイカー共済は安いから安心」そう思って加入を検討していませんか？
確かにマイカー共済の掛け金は魅力的です。しかし、「安さの裏には必ず理由がある」のです。
特に深刻なのは、多くの方が知らない「契約者保護制度が一切ない」という重大なリスクです。

この記事では、マイカー共済の隠れたデメリットと、あなたが後悔しないための具体的な判断基準をお伝えします。
年間走行距離や等級によっては、実は自動車保険の方が安くなるケースも少なくありません。
本当にあなたにとってお得な選択はどちらなのかを徹底解説します。

マイカー共済と自動車保険の違いとは？基礎知識完全ガイド

マイカー共済を検討している方にとって、自動車保険との根本的な違いを理解することは最適な選択をするために欠かせません。
2025年4月1日以降に更新を迎える契約より、改定後の制度内容が適用となる最新のマイカー共済について、基礎知識から詳しく解説します。

共済の仕組みと自動車共済の定義を徹底解説

マイカー共済は、全労済は消費生活協同組合法にもとづき、非営利で共済事業を営む生活協同組合の連合会として運営されています。
これは民間の保険会社とは根本的に異なる仕組みです。

マイカー共済は相手方への賠償、ご自身の補償、お車の補償があり、自賠責共済ではカバーしきれない損害を補償する制度として機能しています。

保険会社との根本的な違いと補償の特徴

マイカー共済と自動車保険の最も大きな違いは、その運営目的にあります。

【補償内容の特徴】
2025年4月1日以降に更新を迎える契約より、改定後の制度内容が適用となります最新のマイカー共済では、以下の補償改定が行われています。

自賠責保険と任意保険の2種類を比較

自動車の保険は大きく2種類に分けられます。

【自賠責保険（強制保険）】
一つは強制保険として自動車を使用する際に契約が義務付けられているもので、損害保険会社で契約する自動車損害賠償責任保険または共済組合で加入する自動車損害賠償責任共済（以下、自賠責保険）です。

『自賠責保険の補償内容』
• 対人賠償のみ：死亡3,000万円、後遺障害4,000万円、傷害120万円（いずれも被害者1名あたりの最高金額）
• 物損は対象外：車両や建物の損害は補償されない
• 自分のケガは対象外：運転者や同乗者のケガは補償されない

【任意保険】
2023年3月末時点の任意保険普及率の全国平均は、対人賠償75.2％、対物賠償75.3％となっており、まだ4人に1人は任意保険に未加入という現状があります。

『任意保険の補償範囲』
• 対人賠償保険：自賠責保険の限度額を超える部分をカバー
• 対物賠償保険：他人の車や家屋、ガードレールなどの財物に損害を与えてしまった場合に対して、相手の物への賠償として保険金が支払われます
• 人身傷害保険：自分や同乗者のケガを補償
• 車両保険：自分の車の修理代を補償

マイカー共済は任意保険の一種として位置づけられますが、自賠責共済ではカバーしきれない損害を補償する制度として、独自の特徴を持っています。
特に最大22等級・掛金65％割引という一般的な自動車保険よりも有利な等級制度が大きな特徴です。

全労済マイカー共済の加入条件と手続き方法

マイカー共済への加入を検討する際、まず理解しておくべきは組合員制度と加入手続きの流れです。
一般的な自動車保険とは異なる独特な仕組みがあるため詳しく解説します。

組合員になる条件と必要な出資金額

生活協同組合は、組合員の参加により運営されており、出資金をお支払いいただければどなたでも都道府県生協の組合員となることができ、各種共済に加入できます。マイカー共済に加入するには、まず全労済の組合員になる必要があります。

新しく組合員となられる方には、生活協同組合運営のために出資をお願いしています。
出資金は100円（1回払い）となっており、非常に少額で組合員になることができます。

重要なポイントとして、すべてのご契約を解約された場合、または契約が失効となり、効力を失った場合等で、引き続き事業をご利用されない場合には、速やかに最寄りの全労済へご連絡をいただき、組合員出資金返戻請求の手続きを行ってください。
また、3年以上事業を利用されず、住所変更の手続きをいただいていない場合には、脱退の予告があったものとみなし、脱退の手続きをさせていただく場合がありますので注意が必要です。

契約の流れと必要書類を詳しく解説
マイカー共済には独特な契約期間の設定があります。
ご加入中の自動車保険（共済）の契約満期日が補償の開始日（効力開始日）となります。
効力開始日から、その月の月末まではサービス期間となり、共済期間は効力開始日の翌月1日から1年間となります。

【等級引き継ぎの注意点】
保険証券（共済証書等）または満期案内（通知）は、損害保険会社・共済団体ごとに異なります。また、等級が記載されていない場合は、現在ご契約されている損害保険会社・共済団体にご確認ください。

【セカンドカー割引の適用】
すでに11等級以上の契約がある場合（他の保険会社等での契約も含む）で、かつ一定の条件を満たしていれば、2台目以降のお車を新たにご契約される場合は、6等級ではなく7等級を適用されます。

【契約時の重要な注意事項】
マイカー共済の効力開始日はさかのぼって指定することはできませんので、マイカー共済の効力開始日以前に必ず現在ご加入の自動車保険（共済）の解約手続きをしてください。この点は保険の空白期間を作らないために極めて重要です。

【車両入れ替え時の手続き】
新しいお車を取得された翌日から30日を越えて手続きをされた場合、新しいお車について変更手続き前に生じた被共済自動車は補償されません（賠償補償を除く）ため、速やかな手続きが必要です。

マイカー共済のメリット・デメリット完全分析

マイカー共済を検討する際、最も重要なのはメリットとデメリットを正確に理解することです。
特にデメリットについては、将来的なリスクを避けるために詳しく知っておく必要があります。

掛け金が安い理由と保険料との違い

マイカー共済の最大の魅力は、掛け金の安さです。これは共済の非営利運営という特性から生まれています。
こくみん共済 coop なら最大22等級・掛金65％割引という、一般的な自動車保険よりも有利な条件が設定されています。

年齢や等級に関係なく掛金がお手頃という特徴があり、特に原付なら月払掛金960円という低価格が実現されています。
下記は自動車保険との根本的な違いの表です。

保障制度と22等級システムの仕組み

22等級制度の優位性

1年間無事故であれば1等級加算される、マイカー共済の等級制度。
最大22等級・65%割引で、長期間無事故の優良ドライバーを応援します。
これは一般的な自動車保険の20等級制度を上回る優遇制度です。

年齢条件の柔軟性

お子さまも運転する場合、専用の年齢条件を設定することで割引になります（一部の場合を除く）。
主たる被共済者の子ども専用の年齢条件を設定することで、指定されている運転者年齢条件を変更せずに、お子さまを補償の対象に追加できます。

割戻金制度

共済の特徴的な制度として、事業年度末に余剰が生じた場合、組合員に割戻金として還元される仕組みがあります。
これは営利を目的としない共済ならではのメリットです。

セーフティネットなしの重大リスク

マイカー共済の最も深刻なデメリットは、契約者保護制度がないことです。
これは自動車保険と比較して最も注意すべき点です。

補償内容カスタマイズの限界と問題点

マイカー共済は、自動車保険と比較して補償プランの選択肢が限られています。

• 基本プランが固定的：細かなカスタマイズが困難
• 特約の種類が限定的：ニーズに応じた調整が難しい
• 年齢や使用目的による細分化が不十分

【補償範囲の制約】
2025年4月1日以降に更新を迎えるご契約より商品改定を行うと補償内容の改善が図られていますが、それでも以下の制約があります。
•補償内容の組み合わせパターンが限定的
•個人のリスクプロファイルに応じた細かな調整が困難
•先進的な補償（テレマティクス保険など）への対応が遅れがち

等級引継ぎ失敗時の対処法と注意点

マイカー共済では、以下の場合に等級引継ぎができない可能性があります。

等級引継ぎに失敗した場合の対処法

1.事前確認の徹底
　・現在の保険会社に等級引継ぎの可否を確認
　・現在ご契約されている損害保険会社・共済団体にご確認ください

2.適切な手続きタイミング
　・マイカー共済の効力開始日以前に必ず現在ご加入の自動車保険（共済）の解約手続きをしてください
　・空白期間を作らない計画的な切り替え

3.失敗時のリカバリー
　・6等級からの再スタートとなった場合の掛け金負担を考慮
　・他の自動車保険への切り替えも含めた選択肢の検討

【重要な注意点】
効力開始日から、その月の月末まではサービス期間となります。
共済期間は効力開始日の翌月1日から1年間という独特なシステムのため、契約期間の理解も重要です。

マイカー共済と自動車保険の賢い選び方

マイカー共済と自動車保険の選択で迷っている方にとって、客観的な比較情報は不可欠です。
どちらを選ぶべきかは、あなたの状況と優先順位によって決まります。ここでは具体的な比較ポイントと選択基準を詳しく解説します。

補償内容とサポート体制の徹底比較

マイカー共済と自動車保険の基本補償は以下の通りです。

2025年4月1日以降に更新を迎える契約より、改定後の制度内容が適用となります。

【事故対応体制の比較】
マイカー共済の事故対応
•24時間365日の事故受付
•現場急行サービス（2025年4月より出動拠点を拡充）
•全国74カ所のサービスセンターを拠点とした対応
•事故対応満足度92.8％（電通共済生協、2020年度調査結果）

【自動車保険の事故対応】
•保険会社により24時間365日対応
•専門スタッフによる初期対応
•より細かなサポート体制
•保険会社によって満足度に大きな差

【ロードサービスの比較】
『マイカー共済のロードサービス』
•レッカー車で100kmまでのけん引・搬送が無料
•バッテリーあがりやスペアタイヤの交換作業など現場での30分以内の作業も無料
•全国約1,200ヵ所の指定整備工場ネットワーク
•ロードサービスのみのご利用なら、翌年の等級に影響なし

保険料・掛け金の見積もり比較テクニック

マイカー共済と自動車保険では、保険料の算出方法に重要な違いがあります。

実際の見積もり比較では以下のような結果が見られます。
1.年間走行距離が長い場合
　・マイカー共済が有利
　・自動車保険は走行距離に応じて保険料が上昇

2.年間走行距離が短い場合
　・自動車保険（特にダイレクト型）が有利
　・マイカー共済は走行距離による割引がない

3.高等級の場合
　・マイカー共済の22等級制度が有利
　・最大65％割引で長期間無事故の優良ドライバーを優遇

効率的に比較するための手順
1.マイカー共済の見積もり
　・公式サイトでのWEB見積もり
　・画像アップロード見積もりサービス活用
　・組合員出資金100円（1回払い）を考慮

2.自動車保険の見積もり
　・一括見積もりサイトの活用
　・ダイレクト型と代理店型の比較
　・各種割引の適用可能性確認

h3:等級制度の違いが与える影響を分析
《等級制度の基本的違い》

【等級による影響の具体例】
　・20等級以上：マイカー共済の22等級制度が絶対的に有利
　・15-19等級：マイカー共済が若干有利
　・6-14等級：条件により異なる
　・1-5等級：自動車保険の方が選択肢が多い

【等級引継ぎの注意点】
1.事前確認の重要性
　・現在の保険会社・共済との引継ぎ協定確認
　・保険証券または満期案内での等級確認
　・特殊な割引制度適用の有無確認

2.手続きタイミング
　・7日を超える空白期間の回避
　・マイカー共済の効力開始日以前の解約手続き完了
　・契約期間の重複防止

あなたに最適な選択基準を事故例で解説

【事故対応重視の選択基準】
1.マイカー共済を選ぶべき場合
　・全国74カ所のサービスセンターの安心感を重視
　・組合員としての信頼関係を重視
　・事故対応満足度92.8％に納得

2.自動車保険を選ぶべき場合
　・より高い事故対応満足度を重視
　・24時間専門スタッフの対応を重視
　・契約者保護制度の安心感を重視

マイカー共済の隠れたリスクと回避策

マイカー共済を検討する際、表面的なメリットだけでなく、隠れたリスクを正確に理解することが重要です。
これらのリスクを知ることで、より賢い選択ができるようになります。

契約者保護制度なしのリスクと対策

マイカー共済の最大のデメリットは、契約者保護制度がないことです。
これは単なる不便さではなく、将来的な重大リスクを意味します。

自動車保険業界には以下の保護制度があります。
1.損害保険契約者保護機構
　・保険会社破綻時の契約者保護
　・保険金の90％まで保護（一部例外あり）
　・日本国内で損害保険業の免許を受けた全社で拠出

2.金融庁による厳格な監督
　・財務状況の定期的な監査
　・責任準備金の積立義務
　・経営健全性の継続的な監視

【マイカー共済にはこれらの保護が一切ない】
共済組合には同じような保護制度がなく、破綻した場合には、損害保険契約者保護機構による救済や支援は受けられません。

1.運営母体の財務状況の確認
　・こくみん共済 coop（全労済）の財務諸表の定期的な確認
　・他の共済事業の健全性確認
　・組合員数の推移と安定性の確認

2.分散によるリスク軽減
　・全ての保険・共済を一つの組織に集中させない
　・生命保険や医療保険は別の保険会社での契約も検討
　・資産分散の考え方を保険契約にも適用

3.定期的な見直し体制の構築
　・年1回の契約内容と運営状況の確認
　・他の保険会社との比較検討の継続
　・切り替えのための準備（等級証明書等の保管）

窓口対応の質と営利・非営利の違い

マイカー共済は非営利運営という特性がありますが、これが必ずしも良い結果をもたらすとは限りません。

利用者からの評価では以下のような声があります。

『ポジティブな評価』
• 営利目的ではない安心感
• 組合員としての対等な関係
• 過度な営業がない安心感

『ネガティブな評価』
• 事故対応の専門性に課題
• 営業時間や対応スピードの制約
• 競争環境の不足による改善の遅れ

マイカー共済から自動車保険への切り替え完全ガイド

マイカー共済から自動車保険への切り替えを検討している方にとって、適切な手続きとタイミングの選択は極めて重要です。
等級引継ぎや解約のタイミングを間違えると、大きな損失につながる可能性があるため、失敗しない切り替え方法を詳しく解説していきます。

等級引継ぎの注意点と確認方法

マイカー共済から自動車保険への等級引継ぎは基本的に可能ですが、重要な条件があります。
最も注意すべきは空白期間の管理でしょう。

【等級引継ぎの基本ルール】
・解約日の翌日から7日以内に新契約を開始する必要がある
・8日以上の空白期間があると等級がリセットされ6等級からスタート
（例外：1～5等級の場合は13ヶ月以内なら引継ぎ可能）

マイカー共済は最大22等級制度を採用している点で一般的な自動車保険と異なります。
21等級・22等級の方が自動車保険に切り替える場合、多くの保険会社では20等級として引継がれることになります。これは自動車保険業界が20等級制度を採用しているためです。
20等級以下の方は基本的にそのまま引継ぎが可能で、セカンドカー割引も7等級として適用されることが一般的となります。

《切り替え前の必須確認事項》
• 現在の等級と事故歴（保険証券または満期案内で確認）
• 事故の種類（3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウント事故）
• 事故有係数適用期間の残り年数
• 全労済と切り替え先保険会社間の等級引継ぎ協定の有無

大手損保会社は基本的に協定がありますが、一部の共済団体では協定がない場合もあるため注意が必要でしょう。契約内容の詳細、補償内容の違いによる影響、特約の引継ぎ可否についても事前確認が重要になります。

解約・乗り換えのベストタイミング

マイカー共済から自動車保険への切り替えは、満期日での切り替えが最も安全で確実といえるでしょう。

《満期切り替えのメリット》
• 等級進行の最適化（1年無事故で等級アップ）
• 解約返戻金の問題なし
• 短期料率による損失なし
• 重複契約のリスクなし
• 補償の空白期間なし

満期切り替えの手順は計画的に進める必要があります。
2～3ヶ月前には情報収集を開始し、複数の自動車保険の見積もりを取得することが重要でしょう。1ヶ月前には新しい保険会社との契約手続きを行い、効力開始日を調整する流れとなります。

《中途解約時の注意点》
（やむを得ず中途解約する場合は、以下の点に注意が必要です）
• 解約返戻金は短期料率適用により満額返戻されない
• 年払いの場合は特に損失が大きい
• 保険期間途中の解約では等級アップなし
• 事故がある場合は等級ダウンが早まる

中途解約のタイミングを最適化するには、月初での解約を避け（月払いの場合）、新契約開始日との調整を行い、無保険期間を完全回避することが重要といえます。
一部の保険会社では「保険期間通算特則」を設けており、途中解約でも等級進行に影響しない場合があります。

これは主に代理店型保険会社で採用されているため、切り替え先保険会社に事前確認が必要となります。

《自動継続特約への注意》
（マイカー共済に自動継続特約が付いている場合の対応も重要です）
• 満期前に更新しない旨の連絡が必要
• 連絡を怠ると自動更新され二重契約状態となる
• 二重契約防止制度により後で問題になる可能性がある

失敗しないマイカー共済選択の最終判断

マイカー共済を選ぶべきか、自動車保険を選ぶべきかの最終判断は、あなたの状況と優先順位によって決まることになります。
単純な保険料比較だけでなく、総合的な視点での判断が重要といえるでしょう。

状況別おすすめ判断フローチャート

現在の等級によって判断基準が大きく異なってきます。
高等級ドライバー（15等級以上）の場合
年間走行距離が重要な判断要素となるでしょう。

年間15,000km以上：マイカー共済が有利（走行距離による保険料上昇なし）
年間5,000km未満：自動車保険が有利（走行距離割引で大幅削減）

中等級ドライバー（10-14等級）の場合
保険料以外の要素も重要になってきます。

ただし、極端に年間走行距離が長い場合や職場等の団体割引が大きい場合は、マイカー共済を選ぶケースもあるでしょう。

後悔しない保険選びの決定版まとめ

保険選びで後悔しないためには、長期的視点での判断が不可欠といえます。
現在の状況だけでなく、5年後、10年後の変化も予測して選択する必要があるでしょう。

長期的変化の予測ポイント

ライフステージの変化では、家族構成の変化（結婚、出産、独立等）、使用目的の変化（通勤、レジャー、業務等）を考慮することが重要になります。
車両関連では、買い替え予定や複数台所有の可能性を想定し、経済状況では収入の増減や支出優先度の変化を検討することが大切でしょう。

【優先順位の明確化】
以下の要素に優先順位をつけて判断することが重要です。
　・保険料の安さ
　・事故対応の質
　・補償の充実度
　・手続きの簡便性
　・将来の柔軟性

判断に迷った場合の対処法

段階的アプローチが効果的となります。
まず1年契約で試してみて、満期時に再評価することをおすすめします。
複数見積もりの活用も重要で、少なくとも3社以上の見積もりを取得し、詳細比較を行うことが大切になります。
専門家の意見活用では、保険代理店での相談やファイナンシャルプランナーへの相談も有効です。

【避けるべき判断パターン】
　・感情的な判断（営業担当者の人柄だけで決める等）
　・短期的視点のみの判断（初年度保険料やキャンペーン特典だけで決める等）
　・情報不足での判断（比較検討不足、約款未確認等）

決断のタイミング

最適なタイミングは契約満期の2-3ヶ月前で、十分な比較検討期間を確保することが重要です。
緊急時でも最低限の比較は必須で、次回満期での再検討を前提とした暫定的選択にとどめることが大切になります。

【成功する保険選びの鉄則】
　・客観的データに基づく判断
　・長期的視点での評価
　・リスクの正確な理解
　・定期的な見直し体制
　・専門知識の活用

マイカー共済と自動車保険、どちらを選ぶかは最終的にはあなたの価値観と状況によって決まることになります。
この記事で解説した判断基準を参考に、後悔しない選択をしていただければと思います。

投稿者プロフィール

自動車保険ステーション

最新の投稿

アーカイブ

• 初めての方向け基礎知識2025年5月30日要注意！マイカー共済で損する人の特徴と絶対知るべき契約リスク
• 初めての方向け基礎知識2025年4月21日レンタカー特約とは？補償内容や必要性を徹底解説！
• 加入後に注意する事2025年3月18日自動車税を払い忘れたら？滞納リスクと対処法を徹底解説！
• 加入後に注意する事2024年11月15日自動車保険が降りないケースとは？今すぐ確認すべきポイント