こくみん共済と自動車保険の違いを徹底比較｜損しない選び方ガイド

任意保険である自動車保険のなかには、共済と呼ばれるタイプの保険商品もあります。
テレビコマーシャルなどで「こくみん共済coop」の名前を聞いたことがある人も多いのではないでしょうか。

こくみん共済coopは全国で販売されている保険ですが、一般的な自動車保険と違うしくみを有しているため加入時には注意も必要です。

そこで、本記事ではこくみん共済coopと自動車保険について違いを徹底比較します。
自動車保険選びの際に押さえておきたい「損をしないポイント」についても解説しますので、ぜひご一読ください。
《記事内ではこくみん共済coopをこくみん共済と表記しています》

【結論】自動車保険は共済と保険のどちらに加入すべき？

自動車保険には一般的な保険会社が販売している「自動車保険」と、共済が販売している「自動車共済」の2種類があります。
保険会社は“事業としての保険提供”を目的とした営利保険、共済は“助け合い”を目的とした非営利保険です。

いずれも任意保険として販売されており、強制保険である自賠責保険とは異なり広い範囲の補償を用意しています。
では、自動車保険に加入する場合はどちらを選ぶべきでしょうか。
本章では共済のしくみや、どちらを選ぶべきかわかりやすく解説します。

自動車保険と自動車共済の違い

自動車共済（こくみん共済など）と自動車保険の違いは、おもに運営目的や費用の違いがあります。
詳しくは以下のとおりです。

自動車共済と自動車保険の大きな違いには、運営目的が挙げられます。
共済は加入者の助け合いが目的であり、非営利で運営されています。

補償内容と掛金の違い

自動車共済と自動車保険における補償内容と掛け金（保険料）の違いを具体的に比較します。
特に掛金には大きな違いがあるため注意が必要です。

1. 補償内容の違い

基本的な補償（対人賠償、対物賠償、人身傷害など）について、共済と保険のいずれも必要な保障を網羅しており、事故時の損害を広く補償するという点で大きな違いはありません。いずれも自賠責保険にはない補償部分をカバーしてくれます。
しかし、一部の共済は一般的な自動車保険よりも特約種類が少ない場合があります。

2. 掛金（保険料）の仕組みと違い

共済は先に触れたように保険料や保険金が一般的な自動車保険とは異なります。

① 掛け金（共済）
自動車保険の保険料のことです。
等級が高かったり、運転者の年齢や免許証の色などで保険料が安くなる点は自動車保険と同じですが、広告が少なかったり、組合員向けの加入活動が中心だったりと非営利組織である分、掛け金は「安い」傾向があります。

② 剰余金還元
非営利運営のため、共済運営の決算で剰余金が発生した場合、割戻金として組合員に還元されるしくみがあり、実質的な掛け金負担がさらに安くなる可能性があります。

こうした点から、保険料を安く抑えたい場合には「共済」にメリットがあります。
一方で共済と自動車保険の選ぶポイントは保険料だけではないため、十分に注意しながら選択する必要があります。

損しない選び方3ステップ

自動車保険を選ぶ際には、以下の3つのステップで選ぶことがおすすめです。

• 自身の年齢や車両、免許証の色、年間走行予定等の条件に適した補償内容を比較する
• 保険料を比較する
• 保険会社と共済のサポート体制を確認する

自動車保険は保険料だけで比較してしまうと、ご自身の状況に合わせた適正な補償が漏れてしまうおそれがあります。
付けておきたい補償をしっかりと比較した上で自動車保険を選ぶことが大切です。

また、共済は保険料が安い傾向にあるものの、一般的な自動車保険でもダイレクト型（インターネットでの加入）によっては安いケースも少なくありません。共済だけにこだわるのではなく、見積もりを比較することが大切です。

また、ロードサービスなど付属するサービスも各保険会社・共済によって異なります。こうしたサービスは「もしも」のトラブルをカバーしてくれる大切な補償であり、十分に比較することが大切です。

自動車共済の注意点！知っておきたい共済の種類や加入条件

自動車共済はおもに保険料が安いというメリットがあるものの、共済独自のしくみや加入における条件などもあり、注意する必要があります。

加入時には出資金が必要な場合があり、組合員としての資格も必要です。
そこで、本章では自動車共済における注意点を、共済の種類や加入条件とともに解説します。

組合員になる必要がある

自動車共済に加入するためには、まず共済を運営する組織の組合員になる必要があります。

• JA共済なら農協の組合員
• こくみん共済（旧全労災）なら労働組合系の組合員
• JP共済なら日本郵政グループの組合員　など

加入時には出資金（数百円～数千円程度）が必要な場合があり、組合員としての資格を得ることで共済への加入が可能になります。
一部の共済は特定企業で働く方向けの共済として運営されているため、一般の方々が加入できない場合もあります。

こくみん共済の加入条件と出資金のしくみ

日本国内にはさまざまな共済が運営されており、自動車共済を扱っている組合も少なくありません。
詳しくは以下のとおりです。

こくみん共済のように誰でも加入できる共済もあれば、職域など限定の共済もあり、あまり広く知られていない自動車共済も少なくありません。
職域限定の共済は給与から保険料の支払いが行われることが多く、加入も職場で手続きをすることが一般的です。

こくみん共済・JA共済・コープ共済・都道府県民共済は「4大共済」と呼ばれ、全国に展開しています。

加入条件と必要な出資金

自動車共済に加入するための最も大きな条件は、共済団体の「組合員」になることです。
組合員資格の取得は出資金を支払えば会員になれるものもあれば、特定の企業や職域などで働いている組合員でなければ加入できない場合もあります。

1.オープン型共済（こくみん共済、JA共済など）
職種や居住地に関わらず、出資金を支払えば誰でも組合員資格を取得でき、共済が販売する保険への加入が可能です。

2.クローズド型共済（都民共済、教職員共済、JP共済など）
特定の地域の居住者や、特定の職域（教員、郵政職員など）に属する人だけが組合員になれます。

加入時に必要となる出資金は、自動車保険の保険料と分けて考える必要があります。
出資金はあくまでも共済団体に組合員として参加するための資金であり、共済団体の運営資本の一部となります。一般的に1,000円前後と少額です。

等級引継ぎの注意点

自動車共済と自動車保険の等級制度は、基本的な仕組み（1～20等級の階級制度で6等級から始まり、1事故3等級もしくは1等級ダウン）は共通しており、等級を継承することも可能です。

• 前年度自動車保険→今年度は自動車共済 『等級は引継ぎできる』
• 前年度自動車共済→今年度別の自動車共済 『等級は引継ぎできる』

しかし、契約を切り替える際には注意すべき点があります。等級の引き継ぎは契約が途切れることなく継続する必要があり、また契約の満期日から7日間以内の手続きが必要です。
有効期限を超えてしまうと、次年度契約は新規契約の6等級から再スタート（リセット）となってしまいます。
中断証明書がある場合は証明書の期限内であれば等級を継承できます。

なお、自動車保険は一般的に1～20等級ですが、共済によっては1～22等級までの階級が用意されています。この場合、21、22等級の共済を自動車保険の等級に継承させる場合は20等級となります。

• 自動車共済で21等級や22等級の方→自動車保険の新規契約は20等級

なお、デメリット等級も自動車保険と自動車共済間で継承するため、リセットされることはありません。

一部の共済は等級継承ができない

教職員共済、自治労共済やトラック共済など、特定の共催によっては他の自動車保険との等級継承ができません。
例として、東京海上ダイレクトでは教職員共済や全労済協会（共済振興協会など）が継承対象外としています。

等級継承ができない自動車保険に変更したい場合、等級がリセットされてしまうため注意が必要です。
詳しくは現在加入されている自動車共済、各保険会社へお問い合わせください。

参考URL 東京海上ダイレクト　等級が引継ぎ対象となる保険会社

事故あり係数適用期間の引き継ぎ

事故を起こして等級が下がった場合、「事故あり係数適用期間」も共済と保険の間で引き継がれます。この期間中は同じ等級であっても、事故なし契約者よりも高い保険料が適用されるためご注意ください。

次年度の契約時に事故の有無や等級の申告ミスが合った場合は、情報が各社間で共有されているため修正を求められます。
（契約期間中に異動手続きをするよう求められます）

虚偽の申告は保険契約の解除となるおそれがあるため、正しい事故件数や等級を申告しましょう。

等級制度｜こくみん共済における最大22等級・65%割引のしくみ

こくみん共済における等級制度は自動車保険の等級制度とは異なる特徴があります。
等級制度とは、無事故で安全運転を続けた契約者に対して保険料の割引率を高くするしくみです。

こくみん共済では6～22等級を割引ありとしており、他社の6～20等級のしくみより多い等級を用意しています。一方で、1～5等級をデメリット等級である点は各保険会社と同様です。

本章ではこくみん共済の特徴でもある等級制度をわかりやすく解説します。

こくみん共済の等級制度と割引率

こくみん共済と一般的な自動車保険の等級と割引率を比較すると、以下のとおりです。

こくみん共済が販売している自動車保険の「マイカー共済」の等級は最大22等級まであります。
割引率は最大で65％としており、一見するとその他の自動車保険よりも高い割引率が用意されているように見えます。

しかし、21等級や22等級の割引率は各保険会社の20等級とほぼ同率であるケースが多く、等級継承時の割引率に大きく影響するものではありません。
例として、こくみん共済の等級割引率とソニー損保の割引率を比較します。

■こくみん共済とソニー損保　等級割引比較表（事故なし）

上記のように、等級によっては共済と自動車保険は割引率が同じですが、こくみん共済には1等級の割増率に段階が設けられていたり、5等級からデメリット等級の割増率が発生するなどの違いがあります。
等級によっては共済の方が高くなる可能性もあるため、加入時には比較されることがおすすめです。

補償内容を徹底比較｜事故時の損害賠償は？

自動車共済と自動車保険は、事故時の損害賠償という必要な補償において大きな違いはありません。
どちらもケガ・死亡時といった人への補償と車両への補償の両方を備えており、対人・対物、人身傷害について保険金額への制約がない「無制限」を選択することも可能です。

基本的な補償内容の違いがないため、加入を検討する際は事故対応のサービス体制、特約の有無といった点に焦点を当てることが必要です。

車両損害・特約の違いをチェック

基本補償に大きな違いがない一方で、ご自身の車両の損害をカバーする車両補償や、特定のリスクに備える特約には、共済と保険会社で若干の違いが見られます。

① 車両補償（車両保険）
自動車保険の車両保険は一般と呼ばれる広範囲の補償や車対車限定補償など、補償範囲の選択肢が広く、免責金額（自己負担額）も細かく設定できます。
所有している車両の初度登録やご状態などに合わせて、時価額を超えない範囲でカスタマイズすることが可能です。

こくみん共済の場合も車両損害補償を用意しており、3つの加入タイプで補償範囲を選べます。
自己負担額（免責金額）は5万もしくは10万としており、この点は各保険会社との違いが見られます。

② 特約（各種付帯サービス）
自動車保険には弁護士費用特約や代車費用特約、ロードサービスなど、非常に多岐にわたる特約があり、契約者の必要に応じて手厚い補償内容を構築できます。自転車やバイクを補償できる特約もあります。

こくみん共済の場合もほぼ同じような特約が用意されていますが、個人賠償特約はありません。（ただし、自転車の賠償を補償する自転車賠償責任補償特約は用意あり）
基本的な特約は備えていますが、ニッチなリスクに対応する特約の種類や、ロードサービスの内容は保険会社に比べて簡素です。

こくみん共済のメリットと注意すべきデメリット

こくみん共済が販売している「マイカー共済」の最大の魅力は、自動車保険と比較して掛け金の割安さが際立つ点が挙げられます。
非営利の相互扶助を目的としているため、その他の自動車保険と比較しても十分な補償内容を用意しており、事故にしっかりと備えながらも保険料コストを抑えることが可能です。

しかし、実際の加入者にはどのような声があるのでしょうか。
この章ではこくみん共済に関心がある方必見、リアルなメリット・デメリットを紹介します。

メリット・誰でも加入できる

こくみん共済は、加入にあたり特定の職業や組合員の紹介などが必要なく、出資金を支払うことで誰でも簡単に組合員資格を得て契約することが可能です。
その他の共済よりも加入しやすく、まずは自動車共済に入ってみたいというニーズを満たしてくれます。

時々自動車保険の契約を見直したい方にとってもおすすめです。また、出資金を支払うことで自動車以外の共済にも加入できます。

メリット・保険料（掛け金）が低く補償を確保できる

非営利の相互扶助を目的としているため、営利を目的とする保険会社と比較して、月払い・年払いともに保険料（掛け金）が割安に設定されています。
特に等級の高い優良ドライバーや高齢者層にとって、低い掛け金になりやすい上、十分な補償も用意できると好評です。

デメリット・保険比較サイトで見積もりを取得できない

現在多くのダイレクト型自動車保険は、インターネットの保険比較サイトを通じて一括見積もりを取得し、簡単に保険料を比較検討できるようになっています。しかし、共済は保険業法に基づく保険ではないため、これらの保険比較サイトの多くでは掛け金の見積もりを取得できません。そのため、契約者は個別に共済団体に問い合わせる必要があり、比較検討をしにくいというデメリットがあります。

デメリット・運営元破たん時のセーフティネットがない

自動車保険を扱う保険会社が万が一破たんした場合、損害保険契約者保護機構によるセーフティネットがあり、契約者は一定の保険金支払いを受けることができます。
一方、共済団体は保険業法の対象外であり、このような公的なセーフティネットの対象外です。
共済運営元の団体が破たんした場合の共済金の保障については、事前にしっかりと調べておくことが大切です。

デメリット・カスタマイズ性が低い

掛け金の割安さがメリットの一方で、共済の補償内容はパッケージ化されていることも多く、自動車保険に比べて細かなカスタマイズがしにくいというデメリットがあります。
契約内容の微調整ができないと、結果として保険料が割高に感じられることも少なくありません。

こんな人にマイカー共済がおすすめ｜加入前チェック

魅力が多い一方で、契約の見積もりを取得しにくいなどのデメリットもあるこくみん共済は、一体どのような方におすすめされるでしょうか。
そこで、本章では加入前にチェックしておきたい3つのポイントを解説します。

1.等級が高いなら共済はおすすめ

こくみん共済は22等級まで等級があるため、事故リスクが低く、高等級のドライバーは1事故発生したとしても、他の自動車保険より高い等級を維持できます。

《最も高い等級時に1事故発生した場合》
• こくみん共済22等級時に1事故→翌年19等級
• 一般的な自動車保険で20等級時に1事故→翌年17等級

2.掛金重視でシンプル補償を求める人向け

「対人・対物補償は無制限で十分。車両損害の補償はわかりやすい内容がよい」というように、補償内容のカスタマイズよりも、事故時の損害賠償という基本的な保障を確保しつつ、掛け金の安さを追求したい方には、共済のシンプルな契約が最もコストパフォーマンスに優れています。
一方で、補償やご家族もカバーできる特約をしっかりと付けておきたい場合には、一般的な自動車保険がおすすめです。

3.すでに組合員になっている人

こくみん共済の組合員にすでに加入している人は、マイカー共済への加入手続きが非常にスムーズです。
出資金の必要がなく、すでに利用している共済団体との契約を一元化できるため、管理の手間が省けるというメリットがあります。
共済団体の提供する保障やサービス体制を信頼している場合は、自動車保険よりも共済を選ぶ大きな理由となります。

自動車共済の事故対応は大丈夫？

これまで自動車共済に加入したことがない方は、事故対応に不安がある方もいらっしゃるでしょう。
各保険会社と比べて「しっかり補償をしてくれるのか」と疑問を抱えている方向けに、本章では自動車共済の事故対応について解説します。

24時間365日の受付体制と基本機能に違いはない

結論から言うと、自動車共済も自動車保険の保険会社と同様に、事故発生時の電話受付や、自走不能な場合のレッカー搬送といったロードサービスについては、24時間365日の対応体制を整えています。

事故発生直後の初期対応や、損害賠償に向けた基本的な手続きにおいて、共済と保険会社で大きな機能的な違いはありません。

こくみん共済の事故対応の評判・サポート体制

こくみん共済も各保険会社と同様に、全国のネットワークを通じて事故対応を迅速に行える体制を構築しています。
事故相談窓口や提携修理工場網も展開しており、加入者は場所を問わず事故発生直後からサポートを受けることが可能です。

示談交渉などについても各保険会社と同様に、共済団体が契約者に代わって相手方との損害賠償に関する示談交渉を行います。（補償対象となる事故の場合に限る）

共済だからといって事故対応が遅れる、あるいは地方での事故対応ができないといった懸念は不要であり、保険料（掛け金）の割安さだけでなく、この全国ネットワークによるサポート体制も共済の強みの一つです。

まとめ｜見積もり比較して納得して選ぼう

こくみん共済と一般の自動車保険の違いは、営利・非営利という運営目的や、保険料・掛け金の仕組み、等級数など多岐にわたります。
しかし、事故時の損害賠償という補償の必要な核となる部分においては、どちらも高い保障を提供しており自賠責保険にはない車両保険などの部分もしっかりカバーしてくれます。

「次の自動車保険はどちらにしようかな」と悩んでいる場合、損しない賢い選び方は、ご自身の運転条件（等級、年齢、マイカーの車種など）と、必要な補償内容を明確にした上で、共済と複数の保険会社の見積もりを必ず取得することがおすすめです。

投稿者プロフィール

岩田あき

経歴：大手損害保険会社に勤務後、弁護士事務所で秘書として交通事故訴訟の調査に従事

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